Les soins courants aussi méritent une bonne prise en charge

La mutuelle soins courants fait partie des garanties de soins incluses dans une mutuelle santé aussi dit complémentaire santé, aux côtés d’autres postes de soins essentiels.

Les soins courants représentent la majorité des dépenses de santé des Français. Selon l’Assurance Maladie, plus de 90 % des assurés¹ consultent au moins un professionnel de santé chaque année, et la dépense moyenne annuelle dépasse désormais 3 000 euros par personne¹, dont une part croissante reste à la charge des ménages.

Face au vieillissement de la population et à la hausse du prix des médicaments, le système de santé cherche à réaliser des économies. De nombreux traitements voient leur taux de remboursement diminuer, tandis que certains médicaments d’usage courant, auparavant remboursés à 65 %, ne le sont plus ou seulement à 30 %. En parallèle, les dépassements d’honoraires et les restes à charge se multiplient, y compris pour des soins considérés comme essentiels².

Consulter un généraliste, faire un bilan sanguin ou voir un spécialiste ne devrait jamais être conditionné par des questions de coût.

Soins courants : la base du parcours de santé

Les soins du quotidien, indispensables à tout âge

Les soins courants désignent l’ensemble des actes médicaux réalisés en dehors d’une hospitalisation. Ils couvrent les besoins de santé les plus fréquents du quotidien : consultations chez le médecin traitant ou un spécialiste, injections ou pansements réalisés par une infirmière, séances de kinésithérapie, analyses de sang, examens radiologiques, ou encore achats de médicaments prescrits en pharmacie.

Ces soins constituent la première étape du parcours de santé, celui qui permet de dépister, diagnostiquer et traiter rapidement les troubles avant qu’ils ne s’aggravent. Ils participent aussi à la prévention : suivi régulier de la tension, dépistages, renouvellement de traitement ou conseils hygiéno-diététiques.

Autrement dit, les soins courants ne concernent pas uniquement la maladie, mais aussi le maintien d’un bon équilibre de santé. Ils sont indispensables à la qualité du suivi médical, à la coordination entre les professionnels et à la détection précoce des pathologies chroniques ou des risques de décompensation.

Des dépenses récurrentes parfois sous-estimées

Si les soins courants paraissent anodins, leur coût cumulé sur une année peut représenter une part importante du budget santé. Une consultation chez un généraliste est facturée 26,50 €, une visite chez un spécialiste peut atteindre 60 € ou plus, et une séance de kinésithérapie coûte en moyenne 17 €. À cela s’ajoutent les médicaments, analyses de laboratoire ou examens d’imagerie médicale, dont les tarifs varient selon la prescription et le secteur du praticien.

Remboursements des soins courants : que prend en charge la Sécurité sociale ?

Une base de remboursement souvent limitée

La Sécurité sociale fixe pour chaque acte médical un tarif de convention, qui sert de référence pour le calcul du remboursement. Ce tarif est souvent inférieur au coût réel facturé par le professionnel, ce qui laisse un reste à charge à l’assuré, couvert ensuite par sa mutuelle.

Prenons un exemple concret : une consultation chez un médecin généraliste conventionné de secteur 1 coûte 30 €.

• L’Assurance Maladie rembourse 70 % du tarif de base, soit 21 €.
• Après déduction de la participation forfaitaire de 2 €, le remboursement effectif est de 19 €. Le patient avance donc 11 €, auxquels peuvent s’ajouter d’éventuels dépassements d’honoraires si le praticien exerce en secteur 2.

Le même principe s’applique aux examens, médicaments ou actes paramédicaux. Les taux de remboursement des médicaments varient selon leur service médical rendu (SMR) :

• 100 % : médicaments irremplaçables et coûteux,
• 65 % : médicaments à service médical rendu important,
• 30 % : médicaments à SMR modéré,
• 15 % : médicaments à SMR faible,
• 0 % : médicaments à usage de confort ou à SMR jugé insuffisant.

Pour les analyses et examens de laboratoire, le remboursement est en moyenne de :

• 60 % pour les actes de biologie courante (cotés B),
• 70 % pour les actes d’anatomie et de cytologie pathologiques (cotés P),
• 100 % pour les dépistages VIH et hépatite C.

Ces remboursements sont calculés hors franchise médicale, c’est-à-dire une retenue de 1 € par consultation ou 0,50 € par boîte de médicament, qui reste systématiquement à la charge de l’assuré.

Les soins peu ou non remboursés

Si la couverture de base est essentielle, elle demeure partielle pour de nombreux soins du quotidien. Les dépassements d’honoraires pratiqués par les médecins spécialistes, notamment en secteur 2 ou 3, ne sont jamais remboursés par la Sécurité sociale. Un cardiologue facturant 70 €, par exemple, sera remboursé sur la base de 30 €, soit 19 € remboursés après déduction de la participation forfaitaire, et plus de 50 € restant à la charge du patient.

De même, plusieurs actes de prévention ou de confort ne figurent pas dans la nomenclature de l’Assurance Maladie : bilans complets, consultations de nutrition ou de diététique, vaccins non obligatoires, dépistages hors prescription. Ces frais doivent être assumés par l’assuré, sauf si sa mutuelle soins courants propose une prise en charge complémentaire ou un forfait prévention.

Enfin, certains soins paramédicaux comme la psychologie ou la pédicurie non médicale ne sont remboursés que dans des cas précis (prescription médicale, pathologie reconnue). En dehors de ces cadres, seule une complémentaire santé peut les inclure dans son remboursement.

Les complémentaires santé pour les célibataires, les familles et les TNS

Pour les particuliers, seuls, en couple ou en famille, la complémentaire santé propose des formules adaptées aux besoins du quotidien tout en respectant les exigences du contrat responsable. 

Remboursement pour célibataire & couple :

• Honoraires médicaux : jusqu’à 200 % BR
• Honoraires Paramédicaux : 100 % BR
• Analyses et examens de laboratoire : 100% BR
• Médicaments : jusqu’à 100% BR
• Matériel médical : jusqu’à 115% BR

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Remboursement pour famille :

• Honoraires médicaux : jusqu’à 220 % BR
• Honoraires Paramédicaux : 100 % BR
• Analyses et examens de laboratoire : 100% BR
• Médicaments : jusqu’à 100% BR
• Matériel médical : jusqu’à 115% BR

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Remboursement pour seniors :

• Honoraires médicaux : jusqu’à 300 % BR
• Honoraires Paramédicaux : 100 % BR
• Analyses et examens de laboratoire : 100% BR
• Médicaments : 100% BR
• Matériel médical : jusqu’à 250% BR

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La complémentaire santé des TNS, quant à elle, est conçue pour les travailleurs non-salariés. Elle propose jusqu’à cinq niveaux de couverture, permettant à chacun de moduler sa protection selon ses besoins de soins courant et ses revenus.

Remboursement pour TNS:

• Honoraires médicaux : jusqu’à 400 % BR
• Honoraires Paramédicaux : 100 % BR
• Analyses et examens de laboratoire : 100% BR
• Médicaments : 100% BR
• Matériel médical : jusqu’à 175% BR

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Dans tous les cas, l’objectif est le même : offrir une prise en charge claire, transparente et adaptée à la réalité des dépenses dentaires.

(1) https://www.insee.fr/fr/statistiques/8242387?sommaire=8242421 (hors soins hospitalier)

(2) https://www.lafinancepourtous.com/2024/11/27/vers-une-baisse-des-rembou…

*Les informations présentées dans cet article sont basées sur les données disponibles à la date de publication. Celles-ci sont susceptibles d'évoluer avec le temps. Nous vous invitons à consulter les mises à jour ou à vérifier les sources officielles pour des informations actualisées.