TNS proche de la retraite, comment choisir la bonne complémentaire santé ?

Quelles sont les conditions de départ à la retraite pour un TNS ?

Pour un TNS, les conditions de départ à la retraite sont les mêmes que pour les salariés et les indépendants.

• L'âge minimum légal de départ à la retraite est fixé à 64 ans pour celles et ceux nés à partir du 1^er janvier 1968. Pour les autres, il se situe entre 62 et 64 ans selon l’année de naissance.
• Entre 167 et 172 trimestres de cotisation sont requis (172 pour les générations nées à partir de 1965, 167 pour ceux nés en 1960, avec une durée dégressive entre les deux périodes).
• Le taux plein automatique est à 67 ans.

Le revenu annuel moyen pris sur les 25 meilleures années d’activité sert de base au calcul de la retraite. La pension globale dépend aussi du nombre de points obtenus pour la retraite complémentaire. Enfin, le nombre de trimestres validés est pris en compte. Ces derniers sont acquis en fonction d’une cotisation minimale versée chaque année. Elle s’élevait à 931 euros en 2024 pour la retraite de base et permet de valider trois trimestres⁽¹⁾. 

Comment fonctionne la complémentaire santé du TNS en activité ?

Le TNS souscrit sa complémentaire santé à titre individuel, mais sa société peut la prendre en charge. Avec la loi Madelin de 1994, le coût de la complémentaire santé est alors déductible des revenus professionnels imposables du TNS.

Pour le reste, le fonctionnement de la complémentaire santé des TNS est similaire à celle des salariés ou des particuliers. La plupart des mutuelles et des compagnies d’assurance proposent des offres ciblées aux enjeux des TNS pendant leur activité.

Le TNS doit-il conserver la même complémentaire santé à la retraite ?

D’un point de vue fiscal, la principale nouveauté pour le TNS à la retraite est que sa complémentaire santé ne sera plus déductible.

Il reste bien sûr libre de conserver la même complémentaire santé. Il n’existe pas d’âge limite ni de conditions liées à l’activité professionnelle. Le TNS a-t-il pour autant intérêt à conserver son ancienne complémentaire santé ? Pas certain.

À la retraite, les besoins en santé changent. Lorsque l’on commence à envisager son départ à la retraite, c’est le moment de revoir son contrat et/ou d’interroger d’autres assureurs pour faire un comparatif. Le choix est ouvert :

• conserver son contrat tel quel ou le faire évoluer ;
• basculer chez un autre organisme.

Généralement, on conseille au minimum de faire évoluer sa complémentaire santé. Sinon, le futur TNS en retraite risque de continuer à payer pour des garanties inutiles. À l’inverse, son ancien contrat pourrait négliger des prestations adaptées à sa nouvelle situation.

Quelles sont les garanties importantes d’une complémentaire santé TNS retraité ?

Avec l’âge, de nouveaux besoins en santé apparaissent. Vous ne savez pas quelles garanties choisir ? Une bonne complémentaire santé doit couvrir a minima les postes les plus importants :

• L’hospitalisation. On veillera donc à choisir une complémentaire santé qui prend en charge la totalité de ces frais.
• L’optique, le dentaire et l’auditif. Les équipements et les soins liés à ces postes de santé coutent chers. On cherchera alors une complémentaire santé offrant de bons remboursements.
• Les frais de consultation médicale et d’analyses. Là encore, l’étude se portera sur une complémentaire les prenant bien en charge, avec une attention particulière portée aux dépassements d’honoraires.
• Les médecines douces et les cures thermales. Elles constituent un plus pour le retraité. Le TNS aura donc intérêt à se renseigner sur leurs modalités de prise en charge dans son contrat.

Enfin, certains services inclus dans les contrats d’assurance santé peuvent être utiles à la retraite : la téléconsultation médicale, les aides à domicile, les délais de carence ou les formalités en ligne. À l’opposé, d’anciennes garanties s’avèreront inutiles. Par exemple l’orthodontie ou la prise en charge de la maternité.

Comment choisir la bonne complémentaire santé TNS Retraité ?

Pour choisir la bonne complémentaire santé, la meilleure méthode consiste d’abord à s’interroger sur les critères qui comptent pour soi. À partir de là, il faut demander plusieurs devis et étudier les offres.

Les prix indiqués par les assureurs et les mutuelles dépendent de plusieurs critères. Les garanties bien sûr, mais pas seulement. L’âge, le lieu de résidence, l’état de santé actuel, les antécédents familiaux. Mais aussi le nombre de personnes rattachées au contrat. Le conjoint doit-il par exemple être assuré avec la même complémentaire santé ?

Dernière recommandation : porter une attention particulière aux exclusions. Certaines liées à l’âge, aux délais de carence ou aux déclarations médicales préalables peuvent avoir un vrai impact sur les remboursements futurs !

^{(1) Source : Cotisations retraite : que payez-vous en tant qu’indépendant (TNS), avril 2024, La retraite en clair}