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Santé après 65 ans : les 5 postes de dépenses qui augmentent vraiment
La question n’est plus de savoir comment choisir une complémentaire, mais si celle que vous avez couvre ce qui vous arrive aujourd’hui. Cinq postes concentrent l’essentiel du reste à charge. Retrouvez poste par poste : la règle, le montant et, la ligne à vérifier dans votre contrat.
1. Les aides auditives
Le taux de remboursement de l'Assurance Maladie est « de 60 % sur la base d'un tarif fixé à 400 €, par oreille » . Les appareils de classe I relèvent du 100 % Santé : leur prix est plafonné à 950 € par oreille et une complémentaire responsable prend en charge le solde, sans reste à charge. Ce prix inclut le bilan, les réglages et le suivi pendant quatre ans. Les appareils de classe II sont à prix libres : c’est là que le reste à charge apparaît.
À vérifier dans votre contrat : le montant du forfait « aides auditives classe II » par oreille. Le renouvellement de la prise en charge n’intervient qu’au bout de quatre ans, appareil par appareil.
Une complémentaire santé qui prend soin de vous
Santé senior, c’est LA complémentaire santé qui s’adapte à vos besoins en santé et à votre budget.
2. Les soins dentaires lourds
Couronnes, bridges et prothèses amovibles se répartissent en trois paniers : 100 % Santé (sans reste à charge), tarifs maîtrisés (prix plafonnés) et tarifs libres. L’implant, lui, sort du dispositif : il n’est pas inscrit à la nomenclature et n’est donc pas remboursé par l’Assurance Maladie. Seule la couronne posée dessus est prise en charge, sur une base de 120 € remboursée à 60 %, soit 72 €(2).
À vérifier dans votre contrat : l’existence et le plafond annuel d’un forfait implantologie. Attention, un délai de carence reste autorisé sur les implants, l’orthodontie adulte et les actes esthétiques, contrairement aux postes obligatoires du contrat responsable.
3. L’optique progressive
Bonne nouvelle souvent ignorée : le panier 100 % Santé (classe A) couvre aussi les verres progressifs, y compris pour les fortes corrections, sans reste à charge. Hors de ce panier, la base de remboursement de la Sécurité sociale devient symbolique et la complémentaire prend presque tout en charge, dans la limite de ses plafonds, celui de la monture étant lui-même limité à 100 € par la réglementation. Le renouvellement est possible tous les deux ans après 16 ans, plus tôt en cas d’évolution de la vue ou dans certaines situations médicales comme le glaucome, la DMLA (Dégénérescence maculaire liée à l'âge) ou la cataracte.
À vérifier dans votre contrat : le plafond « verres progressifs ou complexes classe B », distinct de celui des verres simples dans la plupart des tableaux de garanties.
Pour aller plus loin : entre le niveau de correction, le choix des verres et la fréquence de renouvellement, plusieurs éléments influencent le remboursement de vos lunettes. Découvrez les questions à vous poser pour mieux comprendre vos remboursements optiques.
4. Les dépassements d'honoraires chez les spécialistes
C’est le poste le plus discret et le plus régulier. Un spécialiste de secteur 2 fixe librement ses honoraires ; l’Assurance Maladie ne rembourse que la base conventionnelle. Depuis 2016, un contrat responsable plafonne la prise en charge des dépassements des médecins non adhérents à l’OPTAM (Option pratique tarifaire maîtrisée) à 100 % de la base de remboursement, et doit rembourser les médecins adhérents à l’OPTAM au moins 20 points de mieux.
À vérifier dans votre contrat : votre tableau comporte deux lignes distinctes, « honoraires OPTAM » et « honoraires non-OPTAM ». Un taux de 100 % ne couvre que le ticket modérateur, pas le dépassement. L’annuaire santé de l’Assurance Maladie indique le secteur et l’adhésion OPTAM de chaque praticien.
5. Les cures thermales
Pour une cure conventionnée de 18 jours prescrite par un médecin, l’Assurance Maladie rembourse le forfait thermal à 65 % du tarif conventionnel, la surveillance médicale et les pratiques complémentaires à 70 %, et jusqu’à 100 % en cas d’affection de longue durée exonérante. L’hébergement n’est remboursé qu’à 65 % d’un forfait de 150,01 €, soit 97,50 €, et sous condition de ressources, comme le transport. Le projet de réduction du forfait thermal envisagé dans le PLFSS (Projet de loi de financement de la Sécurité sociale) 2026 n’a pas été retenu dans le texte définitif : les taux 2026 sont identiques à ceux de 2025.
À vérifier dans votre contrat : l’existence d’un forfait cure, son montant, et s’il s’applique par an ou par séjour. Taxe de séjour, repas et soins de confort en sont presque toujours exclus.
Vous voulez savoir si votre contrat couvre réellement ces cinq postes ?
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